Pinjaman Peribadi Terbaik

Pinjaman Peribadi Terbaik di Malaysia 2021, Bilakah anda harus memohon pinjaman peribadi? Sebenarnya, tidak pernah ada masa terbaik untuk memohon pinjaman peribadi apabila anda tidak bersedia untuk mendapatkan pinjaman peribadi.

Dalam artikel ini, anda akan mengetahui apa yang perlu dan tidak perlu dilakukan permohonan pinjaman peribadi berdasarkan pengalaman dan amalan terbaik rakyat Malaysia biasa.

Baca terus untuk mengetahui apa itu pinjaman peribadi, bagaimana anda boleh memohon pinjaman peribadi dengan kadar terendah dan jumlah tertinggi, dan apa yang harus anda lakukan setelah pinjaman diluluskan atau ditolak.

Peringkat penyelidikan
Pada tahap ini, anda akan menemui pelbagai jawapan untuk pertanyaan yang mungkin anda miliki mengenai pinjaman peribadi, dan bagaimana anda dapat menggunakan maklumat ini untuk membuat keputusan yang tepat.

Bagaimana pinjaman peribadi berfungsi?

Ringkasnya, pinjaman peribadi adalah sejumlah wang dengan faedah yang dipinjamkan oleh bank kepada peminjam untuk jangka masa yang tetap. Pinjaman mesti dibayar balik secara ansuran tetap, setiap bulan hingga akhir tempoh.

Cukup mudah sehingga anda menemui beberapa istilah dan istilah yang anda tidak biasa. Jangan risau, berikut adalah beberapa istilah yang biasa digunakan untuk menerangkan pinjaman peribadi

1. Per annum (p.a.)

Kadar faedah akan dikenakan setiap tahun. Sekiranya pinjaman RM10,000 berada pada kadar 5% p.a. faedah, caj faedah adalah RM500 setahun.

Sekarang, jika jangka masa pembayaran dilanjutkan hingga 3 tahun, faedah akan menjadi RM1,500 (RM500 setahun x 3 tahun).

2. Principal

Pengetua + Faedah = Jumlah Jumlah Pinjaman
RM10,000 + 5% p.a. =RM10,500

3. Interest rate
Kadar faedah dikenakan pada jumlah pinjaman oleh bank kepada peminjam kerana menggunakan wangnya.

Ini konsep yang sama dengan deposit; anda memasukkan wang ke dalam simpanan atau akaun semasa, bank akan membayar faedah atau keuntungan kepada anda kerana menggunakan wang anda.

4. Tenure
Tempoh pembayaran pinjaman. Memilih jangka masa yang tepat adalah penting untuk kewangan peribadi anda.

Tempoh pinjaman yang lebih pendek disertakan dengan jumlah ansuran bulanan yang lebih tinggi, sedangkan tempoh pinjaman yang lebih lama disertakan dengan kadar faedah yang lebih tinggi.

5. Installment
Anda perlu membayar balik pinjaman peribadi anda setiap bulan sehingga akhir tempoh.

Jumlah ansuran ditetapkan, yang dihitung berdasarkan jumlah pinjaman kemudian dibahagi dengan jumlah bulan.

6. Penalty
Ini adalah bayaran yang akan dikenakan oleh bank ke atas jumlah tunggakan anda kerana terlambat pembayaran anda.

7. Default

Istilah untuk menggambarkan peristiwa pembayaran hutang peribadi tidak melebihi 3 bulan.

Dalam keadaan ini, bank biasanya akan mengenakan caj kewangan yang lebih tinggi dan / atau mengambil tindakan undang-undang terhadap anda.

Dalam keadaan seperti ini, anda akan menghadapi kesukaran untuk mendapatkan pinjaman pada masa akan datang kerana skor kredit yang buruk.

Sebenarnya, sejarah pembayaran balik anda akan kekal dalam pangkalan data CCRIS sehingga 12 bulan.

Apakah jenis pinjaman peribadi yang harus saya pakai?

Sekarang anda telah memahami beberapa asas pinjaman peribadi, inilah masanya untuk menjawab persoalan pilihan.

Dengan membuat perbandingan pinjaman peribadi, anda boleh menyaring pinjaman peribadi terbaik untuk digunakan. Kadar faedah tidak boleh menjadi satu-satunya faktor ketika membandingkan pinjaman peribadi, tetapi pilihan anda juga, seperti:

"Apa perbezaan antara pinjaman bercagar dan tidak bercagar?"

"Perlukah saya mendapatkan pinjaman konvensional atau Islam?"

"Adakah saya memerlukan perlindungan Takaful atau Insurans?"

Pinjaman bercagar vs Pinjaman tidak bercagar

Pinjaman bercagar

Memerlukan jaminan atau cagaran seperti simpanan tetap, harta tanah, unit amanah, aset lain

Penjamin diperlukan, dengan atau tanpa aset, bergantung pada kelayakan

Pinjaman tidak bercagar

Tidak diperlukan jaminan atau keselamatan

Tiada penjamin, kecuali apabila anda tidak memenuhi syarat kelayakan

Pinjaman konvensional vs pinjaman Islam

Pinjaman konvensional

Berdasarkan prinsip pinjaman wang, di mana bank memperoleh sejumlah keuntungan kerana meminjamkan wang kepada peminjam

Bayarkan kadar faedah ke atas jumlah pinjaman

Boleh digunakan untuk tujuan yang sah di sisi undang-undang

Peminjam menanggung semua risiko yang berkaitan dengan pinjaman

Kepentingan kompaun apabila pembayaran tertunggak

Pinjaman Islam

Ikuti kontrak pembiayaan Syariah yang mengelakkan keuntungan eksploitatif seperti riba ’atau riba

Bayarkan kadar keuntungan dari jumlah keseluruhan pembiayaan

Boleh digunakan untuk tujuan yang dibenarkan (halal) oleh undang-undang Syariah

Bank menanggung beberapa risiko untuk memperoleh pulangan

Tidak menggandakan keuntungan semasa pembayaran tertunggak

Dengan Takaful atau Insurans vs Tanpa Takaful atau Insurans

Dengan perlindungan Takaful atau Insurans

Perlindungan liabiliti yang membantu menyelesaikan semua baki yang belum dibayar sekiranya berlaku kematian atau hilang upaya kekal peminjam

Agak mahal kerana liputan ditambahkan pada jumlah pinjaman

Tanpa perlindungan Takaful atau Insurans

Peminjam / benefisiari bertanggungjawab untuk melindungi baki yang belum dibayar sekiranya berlaku kematian atau hilang upaya kekal

Anda menerima 100% daripada jumlah pinjaman

Adakah saya perlu memohon pinjaman peribadi?

Setiap orang mempunyai tujuan untuk dicapai dalam kehidupan mereka dan berkali-kali, mereka memerlukan wang untuk memulakan perjalanan. Kita dapat memperoleh wang dengan cara yang mungkin seperti pekerjaan, penjualan produk atau perkhidmatan, simpanan sendiri, dan juga pinjaman.

Sebilangan orang cukup bernasib baik untuk membiayai tujuan mereka dengan satu atau lebih kombinasi kaedah di atas. Tetapi, bagaimana dengan orang lain yang mempunyai pilihan terhad atau pilihan terhad yang tidak dapat dilaksanakan?

Sering kali, mereka menjauhi pilihan terakhir, iaitu pinjaman. Sekiranya kita melihatnya secara objektif, memohon pinjaman peribadi adalah praktikal kerana beberapa sebab :

• Pendidikan
• Pelaburan
• Wang tunai kecemasan
• Pembiayaan untuk perniagaan
• Beli harta tanah (rumah, kereta, peralatan dll)
• Penyatuan hutang.

Pinjaman peribadi untuk penyatuan hutang

Apabila anda mempunyai banyak hutang dengan berbagai ukuran, bank, tarikh akhir, jangka masa dan kadar faedah, mungkin merupakan tugas berat untuk mengikuti pembayaran.

Pinjaman penggabungan hutang sangat bagus untuk mempermudahkan pelbagai hutang menjadi satu kemudahan. Anda boleh membayarnya dengan kadar faedah yang lebih rendah dan jangka masa yang lebih lama untuk menjimatkan ansuran bulanan dan mempunyai lebih banyak pendapatan boleh guna.

Berapa banyak yang anda simpan setelah menggabungkan kad kredit dan hutang pinjaman peribadi menjadi satu pinjaman?

RM2,000 - RM1,062.50 = RM937.50 ÷ RM2,000 x 100% = 47%

 

Katakan anda mempunyai pendapatan bulanan minimum RM5,000, itu bermaksud anda melakukan sekitar 21% daripada jumlah pendapatan bulanan anda untuk membayar hutang gabungan anda.

Perjalanan permohonan pinjaman peribadi

Semasa permohonan pinjaman peribadi, ada beberapa perkara yang perlu anda pertimbangkan seperti jumlah yang dapat anda laksanakan, jumlah yang sebenarnya dapat dipinjamkan oleh bank kepada anda, dokumen yang diperlukan dan tempat untuk memohon pinjaman peribadi.

Berapa banyak yang boleh saya pinjam?

Amaun pinjaman yang biasa anda pinjam dari bank adalah antara RM5,000 hingga RM200,000. Jumlah ini juga dikenali sebagai jumlah pokok.

Setelah anda memutuskan jumlah pinjaman pokok anda, anda perlu memilih tempoh yang sesuai dengan kemampuan kewangan anda.

Imoney Personal Loans mempunyai kalkulator pinjaman peribadi di mana anda dapat mengira pembayaran bulanan anda dengan mudah dengan menunjukkan jumlah pinjaman, pendapatan bulanan dan tempoh pilihan anda.

Walau bagaimanapun, kalkulator pinjaman peribadi ini tidak mengambil kira komitmen bulanan anda yang lain seperti pinjaman kereta, pinjaman rumah, kad kredit, pinjaman pelajar dan lain-lain, yang juga akan dipertimbangkan oleh bank sebelum meluluskan jumlah pinjaman yang anda gunakan.

Untuk menguruskan jangkaan anda dengan lebih baik (seperti margin pinjaman yang tinggi, kadar faedah rendah, kelulusan yang cepat), anda perlu memeriksa sama ada anda mampu membayar jumlah komitmen bulanan anda dengan menentukan nisbah perkhidmatan hutang (DSR) anda.

Berapa banyak bank boleh meminjamkan saya?

DSR adalah alat untuk mengukur aliran tunai yang ada setelah memenuhi tanggungjawab hutang anda. Bank menggunakan pengiraan ini untuk melihat apakah anda mempunyai cukup wang untuk membayar ansuran bulanan anda melalui formula ini:

Jumlah Komitmen Bulanan ÷ Jumlah Pendapatan Bulanan x 100% = DSR

 cth. RM1,500 ÷ RM3,000 x 100% = 50%

Terdapat konsensus mengenai tahap DSR yang optimum untuk meningkatkan peluang kelulusan pinjaman: jumlah komitmen bulanan anda tidak boleh melebihi jumlah pendapatan bulanan anda.

Dalam contoh yang diberikan di atas, jumlah komitmen pinjaman adalah 50% daripada jumlah pendapatan bulanan, yang bermaksud peminjam memperuntukkan separuh daripada pendapatan bulanannya untuk membayar hutang sahaja, dengan sedikit ruang untuk menyimpan, membelanjakan dan melabur (jika ada).

Dalam keadaan ini, bank biasanya akan mengurangkan jumlah pinjaman untuk mengurangkan tahap DSR anda. Anda boleh melakukan pengiraan DSR anda sendiri sebelum permohonan pinjaman untuk meningkatkan peluang persetujuan.

Di mana saya boleh memohon pinjaman peribadi?

Dua cara anda boleh memohon pinjaman peribadi di Malaysia : luar talian dan dalam talian.

Di saluran luar talian, anda boleh memasuki cawangan pilihan bank, bercakap dengan pegawai pinjaman, mengisi borang permohonan, mengemukakan dokumen dan menghantar. Cara lain adalah dengan menghubungi pusat hubungan khidmat pelanggan bank.

Dengan cara ini, ia memberi anda perkhidmatan yang lebih diperibadikan, walaupun kekurangannya, anda mungkin tidak mempunyai fleksibiliti masa dan wang.

Di saluran dalam talian, anda boleh membandingkan dan memohon pinjaman peribadi dengan mudah. Anda juga boleh menggunakan beberapa alat untuk mengetahui skor kredit anda, mengira kemampuan pinjaman, penyataan muat turun dan banyak lagi - semuanya di hujung jari anda.

Di Inrushtime, kami mempunyai pelbagai pinjaman peribadi yang memenuhi keperluan anda dengan aplikasi pinjaman dalam talian yang cepat dan mudah.

Proses kelulusan pinjaman

Terdapat banyak cara bank dapat mengeluarkan pinjaman yang diluluskan kepada anda. Sebilangan bank meminta anda membuka akaun simpanan dengan mereka, sementara yang lain akan memberikan cek kepada anda atau melakukan IBG Transfer ke akaun bank yang anda tetapkan.

Ingatlah bahawa kelayakan, sejarah kredit dan skor kredit anda memainkan peranan utama dalam menentukan kelulusan permohonan pinjaman peribadi anda.

Adakah saya layak?

Untuk memenuhi syarat permohonan pinjaman peribadi, anda mesti memenuhi kriteria kelayakan seperti yang ditetapkan oleh bank, termasuk tetapi tidak terhad kepada :

• Warganegara : Warganegara Malaysia, pemastautin tetap atau warga asing
• Umur : 21 - 60 tahun
• Jenis pekerjaan : Pekerja bergaji (sektor awam / swasta) atau Bekerja sendiri
• Jenis pendapatan: tetap, kontrak, komisen
• Status kediaman : rumah sendiri, disewa, tinggal bersama keluarga / saudara, syarikat yang disediakan dll

Petua : Gaya hidup anda juga merupakan faktor penyumbang kepada kelulusan pinjaman anda. Sekiranya bank melihat ketidakkonsistenan dalam sejarah pekerjaan anda, gaji dan pendapatan boleh guna, dan tempat kediaman, anda mungkin bukan peminjam yang baik.

Apakah sejarah kredit?

Sejarah kredit menunjukkan catatan pembayaran hutang anda, yang menunjukkan kemampuan anda untuk membuat pembayaran balik pinjaman.

Dengan merujuk kepada Sistem Maklumat Rujukan Kredit Pusat (CCRIS), bank dapat memperoleh gambaran mengenai kebiasaan pembayaran sebelumnya.

Laporan kredit ini menyimpan semua sejarah kredit anda dari semua penyedia perkhidmatan kewangan di Malaysia sehingga 12 bulan.

Apakah skor kredit?

Skor kredit, sebaliknya, adalah penilaian berangka 3 digit yang menilai kelayakan kredit peminjam dan berdasarkan sejarah kredit mereka.

Skor kredit yang baik dapat meningkatkan peluang anda mendapatkan pinjaman yang diluluskan dengan kadar faedah yang lebih rendah dan kelulusan pinjaman yang lebih cepat.

Skor kredit yang tinggi bermaksud anda disukai oleh bank, sedangkan skor kredit yang lebih rendah bermaksud permohonan anda mungkin tidak disukai atau ditolak.

Senario kes terbaik - permohonan pinjaman diluluskan

• Kelulusan pinjaman 1 hingga 5 hari bekerja
• Dapatkan pemberitahuan oleh pihak bank semasa pembayaran
• Dokumen kontrak yang diterima terdiri daripada lembaran pendedahan produk, jadual pembayaran pinjaman peribadi, dan terma dan syarat
• Periksa akaun bank untuk mendapatkan wang

Senario terburuk - permohonan pinjaman ditolak

• Hubungi bank untuk membuat susulan
• Periksa sejarah pembayaran balik anda (pinjaman sebelumnya seperti PTPTN) melalui CCRIS
• Periksa skor kredit anda melalui CTOS
• Tingkatkan kelayakan kredit anda dengan membuat pembayaran segera
• Tunggu sebentar sebelum memohon pinjaman peribadi baru dari bank
• Terokai pilihan pinjaman peribadi lain dan buat semula

Komitmen bulanan

Ini adalah peringkat yang paling penting setelah pinjaman peribadi anda diluluskan. Permohonan pinjaman masa depan anda, terutamanya pinjaman rumah, akan sangat terpengaruh jika anda tidak membayar hutang semasa dengan betul.

Bilakah tarikh akhir ansuran bulanan pinjaman peribadi saya?

Pembayaran ansuran bulanan pertama anda akan bermula sebulan setelah menerima pinjaman yang anda luluskan ke dalam akaun bank anda.

Mengikut terma dan syarat pinjaman peribadi anda, tarikh akhir ansuran bulanan anda boleh jatuh pada tarikh pertama atau pertengahan bulan.

Sekiranya, pada bila-bila masa tempoh ansuran, anda tidak dapat memberikan komitmen penuh, anda boleh membayar jumlah minimum seperti yang disarankan oleh bank.

Melakukannya akan menyelamatkan anda daripada dikenakan denda kerana pembayaran lewat, namun, menarik caj kewangan antara 15% - 18% p.a. pada baki yang belum dibayar.

Apa yang berlaku sekiranya saya membayar ansuran pinjaman peribadi saya lewat?

Sentiasa berusaha untuk membuat pembayaran penuh ansuran anda sebelum atau pada tarikh akhir untuk mengelakkan hukuman dari pihak bank. Bukan itu sahaja, skor kredit anda akan berubah menjadi lebih buruk.

Secara amnya, semua bank akan mengenakan yuran 1%, sedangkan bukan bank akan mengenakan bayaran sekitar 8%, dikira setiap hari sehingga anda membayarnya. Sebagai contoh:

Amaun tertunggak: RM875

Bilangan hari tertunggak: 10

Caj pembayaran lewat: 1% p.a.

RM857 x 1% x (10 ÷ 365 hari) = RM0.23

Sekiranya anda hampir gagal membayar pinjaman peribadi anda, anda mesti segera menghubungi pihak bank untuk membincangkan kemungkinan pembayaran balik pembayaran anda.

Sebagai alternatif, anda boleh melibatkan Agensi Kaunseling dan Pengurusan Kredit (AKPK), program pengurusan hutang oleh Bank Negara Malaysia yang menawarkan perkhidmatan percuma mengenai pengurusan wang, kaunseling kredit dan penstrukturan hutang untuk individu.

Bolehkah saya melunaskan baki hutang pinjaman peribadi saya lebih awal?

Anda mempunyai pilihan untuk melunaskan baki pinjaman anda yang belum selesai sebelum tamat tempoh, tertakluk kepada terma dan syarat pinjaman peribadi anda.

Petua: Pinjaman peribadi biasanya dikira berdasarkan kadar tetap; oleh itu, penyelesaian separa tidak digalakkan. Sekiranya anda telah dua kali membayar ansuran bulanan anda untuk bulan tersebut, bank akan menganggapnya sebagai "Bayaran Pendahuluan", yang tidak akan mengurangkan pembayaran faedah anda dan jumlah pokok untuk bulan tersebut.

Penting untuk anda memaklumkan kepada pihak bank secara bertulis sebelum penyelesaian awal pinjaman peribadi anda. Bayaran Penyelesaian Awal mungkin atau mungkin tidak dikenakan, bergantung pada perjanjian pinjaman peribadi.

Bagaimana untuk membuat pembayaran ansuran bulanan saya?

Anda mempunyai fleksibiliti untuk membuat pembayaran ansuran bulanan anda dalam pelbagai saluran seperti berikut:

• Perbankan dalam talian (pemindahan IBFT atau IBG, pembayaran bil dll)
• Arahan tetap (pemotongan automatik)
• Deposit tunai
• Di kaunter

Petua: Dapatkan pulangan tunai atas pembayaran faedah anda apabila anda membuat pembayaran segera setiap bulan sepanjang tempoh. Lihat pinjaman peribadi teratas dengan program cashback

Kebebasan kewangan

Mencapai kebebasan kewangan bermaksud anda tidak lagi terikat dengan hutang yang tidak terkawal.

Panduan dan petua pinjaman peribadi yang komprehensif ini bertujuan untuk membantu anda membuat keputusan kewangan yang tepat dan membuat pinjaman anda diluluskan seperti yang anda harapkan.

Di RinggitPlus, kami memahami keperluan dan kebimbangan unik anda ketika membuat permohonan pinjaman peribadi.

Anda boleh melayari halaman pinjaman peribadi dalam talian kami yang lain yang direka untuk memenuhi pendapatan, kemampuan dan pilihan anda